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P2P网贷与银行,风控执行上谁更有保障?

2014-05-27 01:56 来源: 广东都市网 我来说说阅读

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  关于标题上的这个问题,相信对于广大的投资人来讲,都是最为关心的。记者经常会听到有投资人发出这样的疑问,网贷平台经常夸耀自身的风控水平又多么高,不过仔细想想,银行在这方面的经验应该更加丰富,而为什么银行坏账率那么高,网贷平台却都宣称比银行低呢?带着这个问题,记者走访了一位网贷行业的业内人士,该人士此前曾有多年的银行信贷部门工作经验,因此想听听他的看法。
 
  该人士向记者透露,实际上将P2P网贷平台的坏账率来和银行相比,是没有可比性的,这里面存在着几方面的原因。
   
  第一,优质项目的资金对接渠道不同。对于银行来讲,将其资源分为两部分,一部分是资金来源,一部分是项目来源。前者对银行构成负债,后者则构成资产,这和实体企业的资产负债表的对应关系是相反的。在实际操作中,资金来源分为三种,一种是理财资金,一种是存款资金,一种是外部资金(主要指的是企业闲置的资金)。在与项目的对接上,银行内部会事先进行信用评级,并且拣选其中资质最好的借款项目优先对接理财资金,而将相对较低评级的项目来对接存款资金或者外部资金,为什么要这样安排,因为理财资金普遍存在着刚性兑付的要求,银行自然要配以最好的借款项目,而目前的所谓不良贷款率,统计的只是和存款资金进行配套对接的项目。说白了,理财产品的项目很少出坏账,目前的不良贷款实际上都是由和存款配套的项目带来的。而网贷平台则截然相反,平台上线的每一个标的都会力求是最优质的,比如说像钱多多(qian.jiedai.cn),他的经营模式、风控手段实际上和银行没区别,只是更加严格而已,等于是始终在将最优质的项目配套投资人的资金,这种情况下只要风控每一步都到位,是不会有坏账的。
   
  第二,内部机制不同。银行的存款是储户的,而且通常都存在较大规模的资金沉淀,只要不发生系统性挤兑风潮,银行是不可能出现兑付问题的。因此,即便产生坏账,银行层面上顶多是业绩难看点,但并不会对经营上产生更大的负面作用。但网贷平台就不同了,只要坏账率问题被暴露出来,平台立即就会面临因投资人撤离而带来的生存问题,因此在实际操作中,网贷平台更重视风险的管控。
   
  第三,用人机制不同。银行内部对于坏账的处理程序都是公开的,顶多和信贷员或者支行行长的业绩考核产生些影响,但也是小范围的,说白了花的别人的钱。而网贷平台都是股东真金白银自己掏钱建立起来的,虽然出借资金不是自己的,但维护平台运行的费用也是很大的,谁愿意看到辛辛苦苦建立起来的事业毁在自己手里。
   
  因此,从以上三个方面来分析,实际上,网贷平台对于风险管控的力度远比银行来的大,这也是为什么在一些主流平台上,比如说像钱多多、红岭创投、人人贷等,他们的逾期率或者坏账率都要明显低于银行数据的真正原因。可以这么说,这些平台的相关数据才是最真实的数据,是真正完全市场化下的数据。
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